【微沙龙回顾】互联网消费金融如何服务蓝领和新白领用户?—朱宇

中关村互联网金融行业协会 2019-10-31 10:08:11




       1月28日晚20:00-21:30,协会邀请 掌众金融产品副总裁 朱宇 详细分析并支招消费金融企业如何在蓝领、新白领争夺战中胜出。以下为朱总的精彩分享稿,协会君已整理出全文供大家参考、学习。

      协会将继续举办各种热门话题的微沙龙活动,欢迎小伙伴们积极参与。


互联网消费金融如何服务蓝领和新白领用户?


【主讲嘉宾】

朱宇:掌众金融产品 副总裁


【主题大纲】

1、互联网消费金融风险控制三步骤

2、风控行业的技术创新与产品创新

3、如何开拓蓝领和新白领用户市场


【全文分享

        大家好,非常感谢,占用大家晚上宝贵的时间。

        大家可能对我和掌众金融还比较陌生,首先用简单的几句话先介绍一下我自己以及掌众正在做的事。

        我于2015年5月加入掌众金融负责产品及运营,之前曾在9588旅行网、恒信钻石、联动优势、去哪儿网等公司负责产品研发和运营,设计了联动优势的第一代移动支付产品以及搭建了去哪儿网支付产品和清结算产品体系。

        掌众则是一家年轻的公司,业务刚起步,平均年龄27岁。但我们每一个人都充满激情,致力于为“银行没有照顾好的用户”解决人生第一笔个人信贷记录,“专注于年轻人贷款”和“纯线上的网络借贷”,基于帮助蓝领和城市新白领更好获取金融服务,更希望能用产品对互联网金融做一些小小的改变。

        2014年初,我们依托互联网、移动互联网、大数据和云技术,开发了一款全新的在线小额信用借款产品——“闪电借款”,聚焦1万元以下的短期信用借款,以短、小、移、快的特点切入市场,成为移动互联网线上微小现金贷的先行者和实践者。目前掌众的核心点专注于消费金融现金贷、大数据征信和资产管理等互联网金融领域。

        上面是我个人以及掌众金融的一些大概情况,欢迎大家拍砖。下面进入今天分享主题:创业公司进入互联网消费金融还有哪些机会?如何服务好蓝领和新白领用户?

 

        过去的大半年,消费金融太火了。无论是咖啡厅,还是葛磊论坛,讨论的都是这个话题。大部分人都经常会问到一个问题:说好的用户都被银行、BAT和一些传统的线下巨头牢牢抓在手中,互联网消费金融领域还有哪些创业机会呢?

        就这个问题,我们团队的看法是互联网消费金融的市场非常巨大,还远没有到互相争抢空间的时间点,当前情况下每家公司是各有机会,各有优势。

        基本上我们能看到的大的公司都在做,BAT就不用说了,二线互联网公司像携程、去那儿网,新美大、联动优势、万达+快钱等等都在做。做的过程中无外乎是对用户下手,还是对商户下手做供应链金融,都有自己的核心优势。从当前情况看,我们团队认为银行有天然的先发优势,BAT基于场景交易有横向扩展优势,而创业公司可以根据自己的业务特点切入市场,打造小而美的业务,也有不少新兴的创业公司通过差异化竞争,在消费金融市场占据了一席之地。当前的格局还是以银行为主体,其余公司都还是作为补充存在,市场还没有胜利者。

 

        在过去一年里,整个消费金融市场大概有如下三类公司:

        一类是我们现在看到线上的电商平台,如蚂蚁金服、京东金融。其业务特点依托于消费场景,从支付环节切入,在支付上叠加一个信用支付。有天然的竞争优势,阿里京东有电商闭环,有广阔的客户基础。做消费金融都是“捎带手儿”,无需像传统金融机构一样“上街拉客”,根本不需要再去主动出击,就已经拥有了与客户更紧密的联系。

        还有一类是线下能够产生消费金融需求的场景,例如租房、用车,不是从金融的角度切入,但是掌控着交易闭环的场景,可能在里面会形成一类O2O消费金融产品。比如租房分期,用车分期,购买3C产品分期等等。

        第三类公司则被看作是银行消费信贷的直接补充,用小额、分散的消费金融现金贷的模式,这类业务的公司如拍拍贷、手机贷、闪电借款目前都已拿到融资。这几家公司的特点是基本上都“专注于年轻人贷款”和“纯线上的网络借贷”,全是在线的模式,但却各有一些不同。

        我们团队认为,未来的一到两年将是群雄逐鹿的时代。

 

        刚才说到互联网消费金融的市场远没有到互相争抢空间的时间点,主要原因有两个:1)互联网和传统线下的模式差异在于无地域无时空的限制;2)互联网的用户聚集比传统模式要容易聚焦。

        从掌众金融的经验来看,创业公司角度来讲更多看到增量的机会,我们在这个过程当中感觉增量机会首先要看清楚自己服务什么样人群,用互联网手段精细描绘你的消费金融用户。其次要利用互联网、移动互联网、大数据、云计算技术建立产品、服务、和风控体系。再次要看是否能赚明天的钱而不是满足于赚今天的钱。

        互联网消费金融并没有改变金融属性,其核心仍然是控制风险。这是我们之前讨论时的一些思考,分享给大家——



        我们团队内部讨论分析认为,和经典商业逻辑一致,互联网消费金融做风控可以分解成有三个步骤:一是为谁服务,即精准描述服务细分市场人群风险特征属性;二是提供服务做什么,即通过大数据、云计算等技术手段识别风险,提供授信额度并快速放款;三是可以服务到什么程度,即差异化竞争,必须符合未来市场发展趋势

        而面临的挑战也很多,主要在以下图片中体现的几个方面。


        所以我们在做产品的时候,主要围绕下面几个方面:

        第一,用互联网和大数据的手段精准定位服务客群。

        我们团队认为小额分散的消费金融现金贷模式更适合服务更广大的没有被银行服务好的蓝领和城市新兴白领,要做到从更精准的细分人群把他们的用户画像描绘得越来越准,这应该才是一个更适合创业公司的机会。

        闪电借款在发放了50万笔借款之后,终于有了自己的用户画像:银行信贷满足不了的或者没有被银行所覆盖的三四五线城市蓝领和新白领。他们当中的大部分是介于22-30岁之间的年轻人,男性居多,这类人群消费意愿强,但现金流缺口明显,闪电借款为其提供万元以下的小额分散现金贷款,他们在闪电借款60秒即可借到现金用于消费。

        我们核心团队都认为创业公司未来最大的价值,就是能够清楚地说出,你所服务的用户到底是什么样的一群人,并运用技术手段认识他们每一个人。而且很期望能做出一个让大家乐意用,不仅仅是为了满足自己小需求的产品,而更多的能有一些前瞻性的理念融入进去。就像滴滴打车改变人们的出行,可能会成为智能交通体系的搭建者,为社会节省大量的赋闲资源,因为资金趴在账户里睡觉也是一种浪费,希望能用趴着睡觉的资金去帮助更多的人。

 

        第二,用技术手段支撑精准产品和服务。

        如何在不见面的情况下快速判断借款人的还款能力和还款可能性,迅速批贷帮他解决燃眉之急,提供纯信用的借款,保证到期钱能够收回来,对于现金贷产品来说是一个巨大的挑战。

        这件事的门槛首先是技术。所以我们从去哪儿、百度这样以技术为生命的公司找到了一些技术大牛,搞定了大数据、系统架构、IT安全,再加上建总行、华夏总行的金融资深专家,形成了我们现在的核心研发产品运营团队。三个多月的时间,我们搞定了大风控引擎的第一代系统。

        去年底,我们已经对风控1.0系统做了全引擎升级,当前已实现了反欺诈、授信和交易风险识别系统的全剥离,可以实时对每一笔交易进行风险定级和逾期预测,并能在交易过程中对用户行为进行定位和监控,实时拦截可疑交易,防范业务风险。

 

        第三,“免费”借钱不是天方夜谭,除了利差,创业公司还能从哪里赚钱?

        现在创业的人越来越多,互联网金融行业剩下的配置机会可能会越来越少,但是还要关注BAT和传统金融机构的机会在哪里。未来借钱可能是免费的,不赚传统金融机构的“旧钱”,能够做到这一点,才有可能在竞争中享有一席之地。

        传统金融机构赚的是利差,但在消费金融链条中还有两个机会。一个是小微企业和商户的钱,这是To B的业务;一个是资产管理的钱,也是To B的业务。但无论如何,从我们团队的理念出发,我们会不断推进用户低收费甚至免费的模式,打造一款真正的用户端产品。我们坚信,对用户免费的午餐一定会实现。

 

        最后,阐述一下我们团队对新兴消费金融创业公司切入市场关键点的看法

        第一,创业者一定要做边界非常清晰的事情,要聚焦,做重度垂直平台,深刻理解服务的用户,详细了解每一个位用户。

第二,从当前形式处罚,坚决的做银行和BAT的补充,服务他们没有照顾好的用户。

        第三,创业必须做好长期的准备,要下最大功夫去组建自己的核心团队,构建自己的核心产品技术运营服务体系,这样在寻找合作伙伴和对标公司都会更加清晰。

 

        我今天的分享到此结束,非常感谢大家的支持。最后,提前预祝大家春节快乐,希望2016年一起努力,为互金行业的进步添砖加瓦。


【互动环节


Q:大多数公司都是基于线下信审或者线上的客户交易信息进行风险评估,通常需要十分钟至三个工作日,目前闪电是否是市场上最快的借款产品?怎么样做到实现60秒内授信借款?

A:这个问题非常好。刚才提到闪电的模式是基于互联网大数据,完全无人工审核,所以用户在提交各项资料后会在五分钟内完成授信,之后发起申请,如果通过我们的交易识别系统后60秒即可放款到账,应该是目前市场上最快的公司。

 

Q:既然强调理念和技术方便问下咱们团队做到现在逾期率是多少?

A:具体数据我先不在这里透露,但是可以横向比较一下,同时阐述一下我们对这个问题的看法。我们目前对比行业中比较优秀的公司拍拍贷和手机贷,M2以下我们会更低一些,M3以上大家目前都差不太多。

 

Q:做纯线上产品,而且批贷速度很快,风控方面做了哪些努力,除了技术还有其他方面吗?

A:核心在理念。我们做这项业务的时候,第一件事讨论的就是绝对不做人工审核,所以后面的产品设计以及技术实现全是围绕这个方向去构建的。所谓缺什么就补什么,绝不走回人工审核的路子上去。所以看起来是技术问题,核心还是理念问题。这个行业中,暂时还没有技术解决不了的问题。

 

Q:如果出现问题,且是在外地,本身贷款金额不高,我们利用何种方式更好的处理?

A:我们的理念是做任何业务都会有风险,具体看运营团队如何看待以及如何应对。想对来说,我们更愿意采用积极的策略去应对,会选择在损失能控制住的情况下适当放大一些风险来获得用户的交易,因为未来我们的核心点不在这里赚钱,希望能有更多的用户使用,打造一款互联网线上的ATM机产品。

目前我们已形成以自有催收为主体、外包催收为辅助、催收代理为补充以及以电话、上门、律师信函、法院传票等催收方式相结合的贷后逾期资产处理体系,并投资了一家贷后资产管理公司对不良资产处置行业进行布局。因为很看好这个行业,大家都觉得可怕,但我们反而认为充满机会。试想未来所有和用户存在触点的场景下都有我们的催收能力,是多么美丽的一件事(比如O2O送餐、快递业服务等等)。



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